Comprendre son coefficient de Bonus Malus est essentiel pour maîtriser le coût de son assurance auto. Ce système, qui récompense les conducteurs prudents et pénalise les sinistres, impacte directement le montant de votre prime d’assurance. Découvrez comment fonctionne le Bonus Malus et les moyens simples pour connaître votre coefficient actuel.
Qu’est-ce que le bonus-malus ?
Le bonus-malus, aussi appelé « coefficient de réduction-majoration » (CRM), est un système permettant de récompenser ou sanctionner les conducteurs en fonction de leur comportement au volant. Institué pour encourager une conduite responsable, ce mécanisme ajuste les cotisations d’assurance à la baisse ou à la hausse.
En l’absence d’accidents responsables, un conducteur accumule du bonus, diminuant ainsi sa prime d’assurance. À l’inverse, être impliqué dans des sinistres entraîne l’application de malus, augmentant significativement le coût de l’assurance.
Détermination initiale du coefficient
Lors de la souscription d’un premier contrat d’assurance auto, tous les assurés commencent avec un coefficient neutre fixé à 1. En l’absence d’accidents responsables au cours de l’année, ce coefficient diminue de 5% chaque année.
- Un coefficient de départ fixé à 1
- Réduction annuelle de 5% sans accidents responsables
- Application progressive de bonus ou malus selon la situation
Comment connaître son bonus-malus ?
Pour suivre l’évolution de votre coefficient de bonus-malus, vous pouvez consulter différents documents que fournit votre assureur :
- Avis d’échéance annuel : ce document détaille vos cotisations d’assurance, votre contrat et les éventuels sinistres déclarés.
- Relevé d’informations : obtenable sur demande, il contient des informations clés comme vos antécédents, la date de souscription de votre contrat, et votre CRM actuel.
- Applications mobiles : certaines compagnies d’assurance offrent la possibilité de consulter facilement votre coefficient via une application dédiée.
Impact des sinistres sur le bonus-malus
Chaque accident responsable impacte votre coefficient de façon distincte :
Accident totalement responsable
Si vous êtes jugé entièrement responsable d’un sinistre, votre coefficient augmente de 25%. Par exemple, si votre coefficient était de 1,0, il passera à 1,25 après un accident. Cette augmentation se traduit par une hausse équivalente de vos primes.
Accident partiellement responsable
Dans les cas où la responsabilité est partagée, l’augmentation du CRM est de 12,5%. Bien que moins pénalisante qu’un accident totalement responsable, elle affectera tout de même vos cotisations.
Changement d’assurance et transfert du bonus-malus
Le bonus-malus est transférable en cas de changement de compagnie d’assurance. Toutes les informations concernant votre historique de conduite seront communiquées à votre nouvel assureur. Il est donc crucial de demander un relevé d’informations complet auprès de votre ancien assureur pour garantir la continuité de vos avantages ou la prise en compte de votre historique.
Exclusions spécifiques
Certains types d’incidents n’ont pas d’impact sur le bonus-malus. Ces exclusions incluent :
- Les vols et incendies
- Les bris de glace non liés à un accident
- Les sinistres occasionnés par des tiers non identifiés (ex : véhicules en stationnement)
Ces incidents sont considérés indépendants de la responsabilité directe du conducteur et ne déclenchent donc pas de malus.
Stratégies pour gérer son CRM
Pour limiter les impacts négatifs sur votre prime d’assurance, voici quelques conseils pratiques :
Adopter une conduite responsable
Il va sans dire que respecter le Code de la route, éviter les comportements à risque et adopter une conduite défensive réduisent les chances d’accident. Moins d’accidents signifie une stabilité, voire une diminution de vos cotisations grâce au bonus.
Utiliser les outils de suivi
Nombreux assureurs mettent à disposition des outils de suivi en ligne ou via mobile qui permettent de visualiser son bonus-malus en temps réel. Utiliser ces technologies vous aide à prendre conscience de l’impact potentiel de vos habitudes de conduite.
Simulation future et remédiation
En planifiant l’évolution de votre CRM sur plusieurs années, vous pouvez estimer approximativement vos futures cotisations. Par exemple, si votre coefficient actuel est de 1 et que vous évitez les accidents pendant cinq ans, votre coefficient pourrait descendre à environ 0,76.
En revanche, en cas de malus, il faut savoir que le retour à un coefficient neutre (1) est possible après deux ans sans sinistre responsable. Cela implique une période d’attente mais souligne l’importance de maintenir une conduite exemplaire même après avoir connu des moments difficiles.
